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中國小貸行業探索普惠金融創新模式


來源: 時間: 2017年09月27日   點擊率:打印 】【 關閉
來源:人民日報

   大部分人知道有貸款需求找銀行,但在過去十二年里,有一個行業也為我國的普惠金融發展貢獻了巨大力量,它就是小額貸款公司。

   2005年底,全國第一家小額貸款公司在山西開業。2008年銀監會會同人民銀行發布《關于小額貸款公司試點的指導意見》后,小額貸款公司如雨后春筍般在全國誕生。

   截至今年6月,全國小額貸款公司共有8643家,貸款余額近萬億元,從業人員超10萬人。

   小貸公司是由省級人民政府批準成立并實施監管的地方法人金融企業,是除“一行三會”監管的金融機構之外,唯一合法從事專業放貸的金融企業。

   作為普惠金融的一支小分隊,小貸行業被稱作是金融領域的“毛細血管”,與以往的銀行不同,小貸公司主要扎根于“三農”、小微企業和個體工商戶,對彌補信貸服務領域短板發揮了重要作用。

   在經歷了前期行業的快速擴張后,隨著宏觀經濟進入換擋期,小貸行業也在近兩年加速洗牌,經過大浪淘沙后的小貸公司開始積極探索新的商業模式。

探索普惠金融創新的小貸公司

   小貸公司的商業模式起初多是從國外引進,經歷了十多年“中西結合”的本地化發展,國內小貸行業日漸壯大,業內認為,讓傳統小貸行業插上大數據等高新技術的“翅膀",才能使小貸行業提質升級。

   寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司(下稱“東方惠民”)的“鹽池模式”被行業列為標桿,其核心就是扎根老少邊窮地區,深耕”三農“。東方惠民董事長龍治普在中國普惠金融國際論壇(下稱“論壇”)上表示,小貸公司要想可持續發展,首先要有清晰的經營定位,東方惠民就是要走向貧困地區,邁向低端家庭、開發低端市場。

   在客戶群體選擇上,東方惠民瞄準有顯性需求、隱性需求和潛在需求這三類農村客戶,對隱性需求的客戶,如農村婦女,通過近距離對話等方式了解她們的金融需求。龍治普稱,發展普惠金融的主要障礙是信息不對稱問題,因此,大多數小貸機構都是通過打造熟人圈子來解決,以客戶之間的相互熟知排除有潛在風險的客戶、降低成本、篩選客戶、督促還款、幫助客戶提升能力等。

   東方惠民填補了甘肅、寧夏等地區銀行覆蓋不到的信貸服務“盲點”,既滿足了邊遠地區的人民的信貸需求,也壯大了自身的發展。目前東方惠民10家分公司的240名員工服務著2400多個客戶,貸款余額5億多。

   還有一類小貸公司,他們借助大數據等高科技挖掘產業供應鏈上小微企業金融需求,如重慶海爾小額貸款公司。其總經理汪傳國介紹,公司有產業鏈金融服務模式和科技和數據驅動兩大核心業務模式。前者是選擇受經濟周期影響不大的行業,圍繞行業核心大企業,為其供應鏈上下游企業提供信貸服務;后者是利用行業核心企業提供的采購數據、外部交易數據等進行大數據分析,實現小微企業融資的自動化審批。

   汪傳國坦言,依靠科技和數據驅動實現快速放貸,其背后必須有強大的IT系統支撐和完備的風控體系建設,這對小貸公司提出了更高要求。

   業內認為,傳統小貸公司擁抱互聯網是大勢所趨,未來普惠金融要依靠大數據等高科技提高自身運作的安全和高效。

資金來源單一成摯肘

   盡管小貸公司是發展普惠金融的重要力量,是金融領域的“毛細血管”,但其發展也面臨著資金來源單一、業務開展受地域限制等困境。

   社科院財稅研究中心執行副主任閆坤認為,小貸行業融資渠道單一,主要依靠銀行貸款和股東注資,這嚴重影響了小貸業務的拓展,也影響其普惠金融功能的發揮。因此,她建議,應適當放寬小貸公司杠桿比例限制,篩選出一批致力于為服務“三農”、小微企業的優秀小貸公司,允許它們有多種渠道獲得融資,如票據市場、債券市場,同時支持地區內綜合實力比較強的小貸公司上市,通過股權融資緩解后續資金的匱乏問題。為促進小貸行業的區域均衡發展,閆坤認為,政府可鼓勵東部實力較強、經營狀況好的小貸公司在西部開設分支機構或者子公司,把先進的經驗和理念帶到中西部;其次,可通過稅收優惠政策、財政補貼、金融機構對中西部小貸公司給予適當的融資利率優惠等措施,為中西部創造良好的政策環境。

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